Кредитний рейтинг: що це і як розраховується

При оформленні кредиту на велику суму банк-кредитор в будь-якому випадку буде цікавитися платоспроможністю свого майбутнього клієнта, а також його позикових минулим. При цьому дані параметри зазвичай аналізуються з особливою ретельністю. У деяких випадках перевірка може тривати навіть кілька тижнів, а то і місяців.

Банк не соромиться розглядати фінансові можливості позичальника з усіх боків, намагаючись врахувати найрізноманітніші варіанти розвитку подій. При цьому в договорі кредитування завжди прописуються всі варіанти розвитку подій. Що стосується процедури перевірки, то вона не є якоюсь стандартною. На сьогодні існує безліч різних методів, використання кожного з яких обумовлено індивідуальними особливостями клієнта. Зокрема, аналізується фінансовий стан клієнта в більшості випадків по кредитному рейтингу.

Але хіба реально в процесі прийняття рішення бути впевненим у достовірності всіх даних, які відносяться до платоспроможності клієнта? У випадку з кредитним рейтингом це цілком здійсненно, адже в цьому випадку враховується безліч змінних, так і підходи до визначення рейтингу позичальника також різняться.

На сьогодні активно застосовується три найбільш популярних методу оцінки кредитного рейтингу. Перший вид оцінки має на увазі проведення аналізу фінансових показників, комп'ютерний аналіз (скоринг) та перевірку кредитної історії.

Найчастіше при оформленні кредитів використовується скоринговий метод. Причина цілком зрозуміла - висока швидкість і ефективність такої перевірки. До переваг такої методики можна віднести і той факт, що за максимально короткий проміжок часу кредитор може виділити всі основні характеристики клієнта, які мають пряме відношення до його платоспроможності. При цьому аналізується професія позичальника, його зайнятість, наявність депозиту, стать, місце прописки і т. П. При цьому по закінченню скорингової перевірки видається так званий кредитний рейтинг .

Після перевірки потенційних позичальників, кожен з них поміщається в свою умовну групу ризику. Таких дві - небажані і благонадійні клієнти. У деяких випадках перевірка може бути проведена і комплексно, тобто з використанням всіх трьох методів. Але в цьому випадку час перевірки позичальника буде збільшено.

Таким чином, скорингова оцінка - це особлива методика розрахунку рейтингу, в якій основну роль займають такі показники, як рівень доходів і зайнятість позичальника. Виходячи з цього, і формується думка фінансового установа, а також рішення, працювати з такою людиною чи ні.